Guía Completa para Obtener una Hipoteca con el Aval ICO para la Compra de Vivienda en España

El aval del Instituto de Crédito Oficial (ICO) es una de las mejores herramientas para facilitar el acceso a la vivienda, permitiendo a jóvenes y familias con menores a cargo solicitar hasta el 100% de financiación. Este artículo explicamos cómo acceder a este beneficio, los requisitos y la documentación necesaria para una solicitud exitosa.

1. ¿Qué es el Aval del ICO para Hipotecas?

El aval del ICO es una garantía adicional ofrecida por el Gobierno de España para respaldar a personas que buscan adquirir su primera vivienda habitual. Este apoyo permite a los solicitantes acceder a hipotecas con condiciones más favorables, financiando hasta el 100% del valor de compra, siempre que cumplan los requisitos establecidos.

2. Documentación Requerida para Solicitar la Hipoteca con Aval ICO

La documentación necesaria varía según el programa al que pertenezca el solicitante:

A. Documentación General (para todos los solicitantes):

1. Acreditación de residencia legal en España:
   • DNI, NIE o pasaporte.
   • Certificado de empadronamiento que incluya la fecha de inicio de la residencia.
2. Justificar que no se ha tenido una vivienda previamente:
   • Certificado negativo catastral.
   • Nota simple del Registro de la Propiedad.
3. Contrato de arras: Acredita el precio de adquisición, que los adquirentes son personas físicas, y que la vivienda está en territorio español.
4. Certificado de eficiencia energética.
5. Informe de tasación de la vivienda.
6. Certificado de estar al corriente de obligaciones tributarias (AEAT).
7. Certificado de estar al corriente de pagos con la Seguridad Social.

B. Documentación Específica por Programa:

Programa Jóvenes

1. Acreditación de edad:
   • DNI, NIE o pasaporte.
   • Tener menos de 36 años en la fecha de firma del préstamo.

Programa Familias con Menores a Cargo

1. Acreditación de identidad de todos los adquirentes:
   • DNI, NIE o pasaporte.
2. Acreditación de menores a cargo (menores de 18 años):
   • DNI, NIE, pasaporte, libro de familia o partida de nacimiento.
3. Situación de familia monoparental o no monoparental:
   • Libro de familia, inscripción como pareja de hecho o documento equivalente.
4. Número de menores a cargo:
   • Documentación similar a la del punto anterior.

3. Consentimientos y Autorizaciones Adicionales

Se deben firmar plantillas digitales proporcionadas por la entidad bancaria, incluyendo:

• Consentimiento expreso a la AEAT para consultar datos fiscales.
• Consentimiento a la Seguridad Social.
• Declaraciones responsables relacionadas con prohibiciones legales y uso de la vivienda.
• Autorización a consultar datos en la CIRBE durante la vida del préstamo.

4. Otras cuestiones y requisitos

• No se puede tener un patrimonio neto superior a los 100.000 euros (por persona en caso de dos personas adquirentes).
• Ingresos individuales: No superar los 37.800 euros brutos anuales (4,5 veces el IPREM).
• Ingresos en caso de dos adquirentes: El límite de ingresos se eleva al doble 78.120€.
• Familias con menores (en este caso no habría el limite de edad, es decir, no tienes que ser menor de 36 años): El límite económico se incrementa a: Familia con un hijo a cargo: 78.120 euros, familia con dos hijos a cargo: 80.640 euros, familia monoparental: los valores anteriores aumentan un 70%.
• Residencia habitual y permanente. Debes residir de forma habitual y permanente en la nueva vivienda durante al menos diez años, salvo circunstancias de fuerza mayor como el divorcio. Esto representa que no podrás alquilar la vivienda durante ese plazo.
• El banco solo podrá aprobar la hipoteca si la cuota no supera el 30% de tus ingresos. Es decir, si tu salario es de, por ejemplo 1.000 euros netos mensuales, la cuota mensual de la hipoteca no podrá ser superior a 300 euros mensuales.
• Deberás tener una residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud del aval ICO.

5. Las preguntas más frecuentes

 ¿Qué ocurriría si se detecta que he incumplido alguno de los requisitos?

Podrías enfrentarte a una penalización. Esta penalización o sanción equivale al 0,5% del importe del aval otorgado.

¿Qué pasa si no puedo seguir pagando mi hipoteca avalada?

Durante los primeros diez años el Estado avala y responde por el 20% del principal impagado que cubre el aval, pero no te libras de la deuda. El banco te va a reclamar toda la cantidad pendiente que falte por abonar.

¿El aval ICO es válido únicamente para mi residencia habitual y permanente?

Así es y si se detecta que estás utilizando la vivienda como segunda residencia o para otras actividades puedes enfrentarte a sanciones similares a las mencionadas con anterioridad.

¿Podría alquilar la vivienda avalada por el ICO?

No, pero existen algunas excepciones, como cambios de residencia por las siguientes situaciones: separación, matrimonio o traslado laboral.

6. Conclusión

Si crees que es muy lioso y no quieres hacerte cargo de tantos datos, para eso estamos nosotros aquí. En inmobiliaria Dallas estaremos encantados de ayudarte a tramitar la hipoteca de manera gratuita si compras una vivienda con nosotros o algún familiar ha vendido o comprado con nosotros su vivienda anteriormente o se encuentra aún en proceso de ello con nosotros..

Informar, que algunos de los datos se han obtenido del magnifico artículo siguiente: Artículo en el cual se puede encontrar un magnífico simulador para que en pocos minutos puedas saber si puedes pedir el aval o no.